В условиях глобального финансового кризиса пошатнулась деятельность
многих российских банков: высокие темпы роста кредитования, которые мы
наблюдали до кризиса, сопровождались недостаточной проверкой заемщиков,
а в настоящий момент банки сталкиваются с дефицитом ликвидности,
замедлением темпов роста кредитования реального сектора экономики и
оттоком средств с депозитов.
«Паника населения может опрокинуть любой банк. Отток депозитов
примерно на 20% – это уже крах банка», – заявляет генеральный директор
государственной корпорации «Агентство страхования вкладов» Александр
Турбанов. По данным Минфина, доля организованных сбережений во вкладах
и ценных бумагах сократилась с 5,3% в августе до 1,5% в сентябре. Кроме
того, наблюдаются массовые сокращения сотрудников (в инвестиционных и
строительных компаниях в отдельных случаях – до 40–60% персонала),
снижения заработных плат и задержки по их выплатам. В такой ситуации
кредитоспособность населения страны, безусловно, падает. Заемщики не
справляются со своими обязательствами перед банком и не выполняют
условия кредитного договора: образовываются просрочки платежей. Банки
обращаются к коллекторам, подают судебные иски, но это пока не самые
эффективные способы решения проблемы.
«На сегодняшний день порядка 40% россиян «живут в долг». Даже если
сегодня человек уверен в своих силах, понимает, что сможет погасить
кредит, это не дает никаких гарантий, ведь в данном случае ситуация
зависит также от стабильности банка, клиентом которого он является, и
от изменений на мировом финансовом рынке. Законодательное регулирование
кредитных отношений в России развито слабо в силу того, что данное
явление все еще ново и не для всех понятно в нашем обществе, так что
черных дыр здесь масса. Заемщикам стоит быть крайне внимательными и
осторожными, чтобы не провалиться в одну из них», – советует директор
по исследованиям компании Profi Online Research Виктория Соколова.
Какая бы судьба ни ждала банк, заемщику придется в полном объеме
выполнять все свои обязательства по погашению кредита. Банк, имеющий
проблемы с ликвидностью, может предложить своему заемщику погасить
кредит с дисконтом в короткий срок. Но принудительно действовать в
отношении заемщика банк не имеет никакого права. Заемщик продолжает
погашать тело кредита и проценты, даже если ему было объявлено об
отзыве лицензии и возможном скором банкротстве. Заемщику следует еще
внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств: обратиться в
банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при
банкротстве банка закрываются все счета.
При отзыве лицензии банка конкурсный управляющий в течение года
собирает конкурсную сумму. Собираются все долги по кредитам у
заемщиков. Погашаются задолженности перед кредиторами банка-банкрота.
После этого на тендерной основе происходит продажа банка-банкрота
вместе с его непогашенными кредитами другой организации.
«В ходе конкурсного управления заемщик гасит либо весь кредит, либо
потом возвращает его третьему лицу, которое приобретает право
требования в ходе распродажи активов банка-банкрота. Условия кредита не
меняются, если, конечно, новый владелец прав требования не изменит их в
рамках, предусмотренных кредитным договором. Банк-банкрот может
потребовать через суд досрочного расторжения кредитного договора, но
если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не
будет никаких оснований для удовлетворения иска, – развивает тему
Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». – И конечно,
нельзя исключать, что банки рассчитывают на участие государства в
решении проблемы плохих долгов – возможно, за счет их выкупа».
«В подавляющем большинстве случаев заемщики выполняют свои
обязательства перед банками. Однако некоторые банки отмечают увеличение
уровня дефолтов. Продажа кредитного портфеля становится способом
улучшения положения с ликвидностью и платежеспособностью. С другой
стороны, специализированные фонды прямых инвестиций и финансовые
институты (как российские, так и иностранные) выразили
заинтересованность в приобретении российских кредитных портфелей», –
анализирует ситуацию с кредитами партнер, руководитель группы по
сопровождению сделок слияния и поглощения PricewaterhouseCoopers Майкл
Кнолл.
«Допустим, по ипотеке банк выпускает закладную ценную бумагу и
продает их другому банку. Банк, купивший эти закладные, высылает
уведомление заемщику о том, что теперь он обслуживается по кредиту уже
в их банке. То есть ситуация складывается таким образом, что даже при
банкротстве банка заемщик в любом случае вернет долг в полном объеме,
но уже другому банку. Совет один – не портить отношений с банком и не
портить себе кредитную историю, любым способом провести взаиморасчет с
кредитором. Если это ипотека или автокредит, то возможна продажа из–под
залога. Если потребительский кредит – можно задействовать некий заем у
друзей, родственников, партнеров. Выход есть всегда», – обнадеживает
Виталий Аулов.
|